Ak by sme žili v ideálnom svete, nemuseli by sme vôbec uvažovať o pôžičkách, ich vybavovaní a hlavne splácaní. Realita je bohužiaľ iná a úver, či hypotéku má už takmer každá tretia domácnosť na Slovensku. Toto číslo poukazuje na to, že téma sa týka veľkej skupiny ľudí. Pokiaľ ste sa aj vy ocitli v situácií, keď nielen teoreticky uvažujete o požičaní si, ale potrebujete čím skôr získať financie, prečítajte si niekoľko rád, ktoré vám snáď pomôžu získať pre vás tie najlepšie pôžičky.
Snažte sa uvažovať o takom spôsobe pôžičky, ktorý by bol pre vás čo najmenej problematický. Samozrejme, že najlepšie by bolo požičať si peniaze od niekoho známeho alebo člena rodiny. Tu by ste sa pravdepodobne nemuseli starať o výšku úroku, či zmluvné podmienky. Ale zase povedzme si na rovinu, ako sa vraví, že najlepší spôsob ako prísť o priateľa je požičať mu peniaze. Ďalším problémom býva to, že človek vo finančnej tiesni sa veľmi nerád priznáva okoliu, že potrebuje peniaze. A tak nám ostávajú už len dva spôsoby, ako získať peniaze: z banky alebo z nebankovej spoločnosti.
Pri oboch už vstupuje do hry úverová zmluva a vy sa dostávate do pozície dlžníka voči veriteľovi (banke alebo nebankovej spoločnosti). Musíte si uvedomiť, že podpisom zmluvy sa zaväzujete splatiť poskytnutú pôžičku a v prípade neuhrádzania splátok sa vás automaticky dotknú zmluvné pokuty a penále z omeškania. Podľa základných kritérií by sme si mohli znázorniť základné rozdiely medzi bankou a nebankovou spoločnosťou nasledovne:
| Banka | Nebanková spoločnosť | |
| Suma pôžičky: | Od 300 € do 30 000 € | Od 5 € do 25 000 € |
| Doba splatnosti: | 6 – 108 mesiacov | 30 dní – 120 mesiacov |
| Doručenie pôžičky: | V priebehu niekoľkých dní, max. týždňov | Do niekoľkých minút, max. niekoľko dní |
| Preukazovanie účelu: | Väčšinou áno | Nie |
| Dokladovanie príjmu: | Áno | Väčšinou nie |
| Kontrola registra: | Áno | Len v niektorých prípadoch |
| Cieľová skupina: | Zamestnanci, podnikatelia, živnostníci | Nezamestnaní, dôchodcovia, matky na materskej dovolenke, študenti atď. |
| Poskytovatelia: | VUB Banka, Tatra Banka, Poštová Banka, Zuno, Mbank, ČSOB, Prima Banka a ďalší | Cetelem, Home Credit, Quatro, Ferratum, Provident, Creditone, Pôžičkomat a ďalší |
Bankové: Tento druh si predstavíme ako prvý. Budeme sa mu venovať len stručne, nakoľko miera rizika pri bankových pôžičkách je oveľa nižšie v porovnaní s nebankovými. Na druhej strane sa bankové úvery vybavujú pomerne zložito a zdĺhavo. Pokiaľ potrebujete rýchle peniaze, úver z banky pre vás nebude riešením. Žiadateľ musí preukázať schopnosť splácať úver na základe dokladovania príjmu. Banka zároveň môže vyžadovať rozličné formy ručenia, môže ísť napríklad o ručenie fyzickou osobou alebo záložným právom na nehnuteľnosť. Výhodou bankového úveru je nižšia úroková sadzba. Podmienky pre poskytnutie úveru sú pri každej bankovej spoločnosti iné, vo všeobecnosti platia dve: žiadateľ musí byť občanom Slovenskej republiky (ak sa jedná o cudzinca, ten musí mať trvalý pobyt na Slovensku) a zároveň musí mať taký príjem, ktorý mu umožní splácať poskytnutú sumu.
Nebankové: Po nesplnení podmienok, ktoré má banka nastavené na poskytnutie úveru, sa väčšina žiadateľov obráti so žiadosťou o pôžičku na nejakú nebankovú spoločnosť. Prvou pozitívnou vecou na nebankových pôžičkách sú benevolentnejšie kritéria pri hodnotení žiadateľa. Mnohé nebankovky vám nebudú robiť problém pri poskytnutí rýchlej pôžičky, pokiaľ nemáte dostatočnú výšku príjmu. Musíte však počítať s tým, že výška bude vo väčšine prípadov do 350 € a na splatenie budete mať jeden mesiac. V prípade, ak potrebujete peniaze na splatenie dlhov, môžete získať u nebankovej spoločnosti pôžičku bez registra. Vtedy si poskytovateľ nebude overovať, či nemáte podlžnosti voči inej banke alebo nebankovej spoločnosti, resp. nebude zisťovať, či ste v minulosti mali problém so splácaním. Bez registra je opäť len do výšky 350 € a s dobou splatnosti jeden mesiac. Samozrejme nebankové spoločnosti poskytujú aj úvery, ktorých maximálny strop je až 25 000 €. Pri vyšších sumách sú kritéria prísnejšie a vyššiu sumu bez pravidelného príjmu alebo so záznamom v registri už nedostanete. Jedinou výnimkou je tzv. americká hypotéka, pri ktorej môžete u niektorých nebankových spoločností získať vysokú sumu bez dokladovania príjmu a bez registra, no musíte ručiť svojou nehnuteľnosťou. Ak by ste však mali problém so splácaním, mohlo by vás to priviesť do existenčnej situácie a preto si žiadosť vopred dôkladne premyslite. Rýchlosť poskytnutia peňazí je veľmi vysoká, môžete požiadať telefonicky alebo online. Čoraz populárnejšie sú aj cez sms pôžičky. Netreba zabúdať ale aj na krátkodobé.
Po vykreslení výhod bude potrebné poukázať na riziká, ktoré so sebou môžu priniesť. Všeobecne známym faktom je to, že nebankové pôžičky majú vyššiu úrokovú sadzbu v porovnaní s bankovými úvermi. Odporúčame zistiť si vopred výšku úrokovej sadzby a RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), aby ste vedeli konečnú sumu, ktorú bude potrebné splatiť. Užitočným nástrojom na zistenie týchto údajov je úverová kalkulačka, ktorú majú mnohé nebankové spoločnosti na svojich internetových stránkach. Výška úroku môže byť síce niekedy porovnateľná s úrokom v banke, ale vo väčšine prípadov nebankové spoločnosti zvyšujú úrokovú sadzbu a ďalšie poplatky, aby si týmto spôsobom minimalizovali riziko, ktoré vzniká poskytovaním pôžičiek rizikovým spotrebiteľom (ľuďom bez pravidelného príjmu, so záznamom v registri atď.).
Nebankové spoločnosti prenasleduje kliatba nedôveryhodnosti, ktorá je spôsobená zlými skúsenosťami s úžerníckymi nebankovkami. Tieto poskytujú peniaze za nevýhodných podmienok pre dlžníka, či už sa jedná o veľmi vysoké úroky, skryté poplatky alebo neprimerané sankcie za nedodržanie splátkového kalendára. Na elimináciu týchto nepoctivých spoločností je už schválená legislatíva, ale najúčinnejším spôsobom, ako sa im vyhnúť je obrátiť sa na overených poskytovateľov. Títo sa vyznačujú dlhoročnou tradíciou, spokojnými klientmi a najnovšie disponujú aj licenciou od Národnej banky Slovenska na poskytovanie nebankových služieb. Zo serióznych nebankových spoločností môžeme uviesť napr. Cetelem, Provident, Home Credit, či Profi Credit. Pri žiadosti o pôžičku v týchto spoločnostiach by ste sa nemali stretnúť s nekalými praktikami, či rôznymi skrytými poplatkami.
Kľúčovým bodom (nielen) pri nebankových pôžičkách býva podpis zmluvy, pretože tá je najdôležitejším dokumentom, v ktorom sú zadefinované všetky podmienky poskytnutia. Preto si vždy doprajte dostatok času na jej dôkladne preštudovanie, prečítajte si aj podmienky pod čiarou a ďalšie zmluvné dodatky. Nikdy nepodpisujte zmluvu pod tlakom alebo v časovej tiesni. Nespoliehajte sa na to, že poskytovateľovi úveru ide len o vaše dobro a nikdy by si nedovolil zneužiť vašu dôveru. Veľa nepoctivých nebankoviek sa spolieha práve na tento spôsob uvažovania a vďaka podpísaným zmluvám zarábajú na vysokých úrokoch a skrytých poplatkoch. Váš podpis je zaväzujúci a čas, ktorý strávite podrobným skúmaním úverovej zmluvy, vám môže v budúcnosti ušetriť mnoho problémov a hlavne peňazí. Myslite na to, že pôžička nie je dar. V konečnom dôsledku ju budete musieť splatiť z vlastných peňazí, ideálne z výplaty.
Na záver článku, vám ponúkame zhrnutie toho najdôležitejšieho, čím by ste sa mali riadiť pokiaľ uvažujete nad podaním žiadosti. Toto je naše pôžičkové desatoro:
- Berte si pôžičku len v prípade, že ju naozaj potrebujete.
- Vec, na ktorú si beriete úver by mala mať dlhšiu životnosť, ako je doba splatnosti úveru.
- Zvoľte si takú sumu a dobu splatnosti, ktorú budete schopní splácať.
- Uprednostňujte pôžičky z banky.
- V prípade nebankových spoločností si vyberajte tie známejšie, ktoré majú dlhoročnú tradíciu. Overte si, či daná nebanková spoločnosť má licenciu od Národnej banky Slovenska.
- Veľmi dobre si preverte poskytovateľa. Nespoliehajte sa len na jeden zdroj, pýtajte sa okolia alebo si nájdite skúsenosti klientov na internete.
- Dôkladne si prečítajte celú zmluvu ešte pred jej podpisom, vrátane všetkých podmienok pod čiarou a zmluvných dodatkov.
- Informujte sa o podmienkach predčasného splatenia.
- Využite možnosť poistenia schopnosti splácať.
- Pri problémoch so splácaním na nič nečakajte a ihneď kontaktujte poskytovateľa pôžičky.